近期，高息市场流传“重庆富民银行重新上架3年期及5年期存款，记者实测2%高息存款重出江湖”的存款消息。然而，重出《每日经济新闻》记者通过实地查询与客服咨询发现，江湖该消息并不属实。高息与此同时，记者实测尽管整体存款利率下行，存款仍有至少6家民营银行在售2%及以上利率的重出存款产品，且部分银行出现了罕见的江湖“长短期利率倒挂”现象。

富民银行“高息”存款并未恢复

针对网传富民银行恢复高息存款的高息消息，记者进行了多方核实：

1. App及小程序查询：记者登录富民银行App及小程序，记者实测发现2年及以上期限的存款整存整取产品年化利率虽显示在2%以上，但状态均为“已下架”。重出
2. 客服回应：7月8日，江湖记者以客户身份咨询客服，对方明确表示相关产品“下架有一段时间了”。富民银行财富顾问也证实，2年期及以上存款暂未恢复上线。

这表明，此前关于2%高息存款的消息仅为市场误读或“昙花一现”。

中长期存款大面积下架，大额存单遇冷

在银行业整体净息差承压的背景下，压降高成本负债成为行业共识。记者梳理发现，多家民营银行的中长期存款产品已下架或售罄：

• 亿联银行：仅1年期及以内存款在售，2年、3年、5年期存款均显示“已售罄”。
• 中关村银行、蓝海银行：无3年、5年存款在售，蓝海银行相关产品显示“售罄”。
• 其他银行：网商银行、苏商银行、华瑞银行、三湘银行、新安银行在售产品最长期限仅为3年，无5年期产品。

在大额存单方面，除了微众银行、网商银行等头部机构产品相对丰富外，其余机构在售产品寥寥无几，且利率相较普通定存并无明显优势。超过10家民营银行App上甚至无大额存单踪迹，或显示“售罄”。

银行视角：主动切断高成本负债来源

中信证券FICC研究团队研报指出，民营银行主动下架长期定存，本质上是提前切断高成本负债来源，以降低未来净息差被继续侵蚀的风险。

• 数据支撑：据金融监管总局披露，今年一季度民营银行净息差为3.62%，虽高于行业平均水平，但环比收窄21个基点，降幅居各类型商业银行首位。
• 风险逻辑：长期限、高利率定存会锁定当前较高的资金成本。若资产端收益继续下移，未来息差压力将进一步放大。民营银行过去依赖高息存款获客，客户黏性弱，负债成本刚性更强，因此需提前调整产品结构。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，当前民营银行整体仍处于压降高息存款、持续下调存款利率的周期。部分存在长期资金缺口或信贷投放加快的银行，可能会有限度地恢复中长期存款，但这属于阶段性调整，核心目的是优化负债结构、维护存量客户及平衡流动性。

至少6家民营银行仍有“2字头”存款在售

尽管利率下行，民营银行存款利率相较主流银行仍具一定优势。记者梳理发现，当前至少6家民营银行仍有2%乃至更高利率的存款产品在售，且部分产品呈现长短期利率倒挂：

此外，裕民银行自5月22日起，已将3年期、5年期整存整取年利率由2%、2.05%下调至1.9%。

三大特征：利率倒挂、大额存单优势减弱

记者观察发现，当前民营银行存款利率呈现以下三大特点：

1. 中长期利率持平乃至倒挂

部分银行出现“存5年不如存短期”的现象：
* 微众银行：3年、5年期利率均为1.6%，低于2年期(1.7%)。
* 金城银行：3年期利率1.75%，高于5年期利率5个基点。
* 客商银行：5年期利率仅1%，甚至低于3个月期利率(1.1%)。

2. 大额存单利率优势不再明显

大额存单与普通定存利差缩小，甚至出现倒挂：
* 网商银行：大额存单利率与同期限普通定存一致。
* 蓝海银行：1年期大额存单利率1.8%，仅比定存高5个基点。
* 微众银行：2年期大额存单利率1.6%，低于同期限定存10个基点。
* 华瑞银行：3年期大额存单利率1.9%，低于同期限定存5个基点。

3. 相较主流银行仍具优势

尽管利率下行，民营银行在绝对收益上仍领先于国有大行及股份行：
* 国有大行/股份行：1年期定存集中在0.95%~1.3%，2年期集中在1.05%~1.4%。
* 民营银行：1年期存款利率大多在1.5%及以上，2年期多在1.6%及以上，部分可达2%。

结语：民营银行揽储面临多重考量

受限于“一行一店”政策，民营银行物理网点稀缺、品牌认知度偏低，存款吸收能力弱于传统银行。在布局或调整存款期限及利率时，主要考量因素包括：

1. 净息差与付息成本：平衡期限错配，统筹流动性风险。
2. 监管合规：落实市场利率自律机制、异地揽储等监管考核要求。
3. 市场竞争与客户经营：兼顾同业揽储竞争，满足存量客户分层经营需求。

未来，民营银行存款利率或将维持低位震荡，高息揽储时代已彻底终结，银行竞争重心将转向负债结构优化与精细化客户管理。